Respuestas

2013-11-05T03:57:12+01:00
 Elproblema radica cuando este porcentaje sobrepasa los límites esperados. Aunque consideradomuchas veces como el paso final del ciclo de crédito en la realidad la cobranza juega un papelmucho más integral en este proceso. En los últimos años las instituciones de microfinanzas(IFMs), en vista de un nuevo entorno de mercado cada vez más competitivo, han prestadomayor atención en el desarrollo de estrategias y búsqueda de nuevos mecanismos de cobranzafundamentalmente por dos razones: Mayor concentración en actividades de promoción y análisisde créditos y el incremento en los niveles de morosidad institucionales. es un procesoestratégico y clave para generar elhábito y una cultura de pago en losclientes. La cobranza puede ser vistatambién como un área de negocioscuyo objetivo es generar rentabilidadconvirtiendo pérdidas en ingresos.La cobranza es parte integral del ciclodel crédito, no debe ser entendidacomo el paso final ya que es duranteeste proceso cuando la instituciónrecibe valiosa retroalimentación sobrelas políticas generales y actividadesespecíficas de cada subproceso:promoción, evaluación, aprobación ydesembolso/seguimiento.1 Banco Solidario, Ecuador; Financiera El Comercio, Paraguay; RealMicrocrédito, Brasil; Banco Columbia,Argentina.La cobranza es parte integral del ciclode crédito.Mejores Prácticas en Estrategias de Cobranza2¿Por que las IMF tienen morosidad?Existe la opinión común que la morosidad comienza cuando el cliente falla en el pago puntual deuna cuota, generando así un problema de cobranza. Sin embargo, muchos problemas en lacobranza podrían evitarse si las IMF se aseguraran que los procesos previos al proceso decobranza son conducidos correctamente, lo que claramente esta bajo el control de las IMF. Acontinuación son algunos de los errores más comunes que ocurren dentro de los subprocesosantes de la cobranza: Promoción: El producto no responde a las necesidades reales de los clientes; falta unaclara definición del cliente objetivo; el destino del crédito difiere del destino pretendidocon el producto; no se promociona “la relación crediticia a largo plazo” sobre la base delpago oportuno de las cuotas del crédito; falta de capacitación del asesor de crédito,vendedor, etc. Evaluación: Fallas en la aplicación correcta de la metodología de crédito como: Elmonto del crédito sobrepasa la capacidad del negocio o los clientes presentansobreendeudamiento; cliente tiene malas referencias o actitud negativa hacia el pagopuntual; no se verifica la consistencia de la información o no existe control de ladocumentación; carencia de políticas claras para la renovación de créditos. Falta deherramientas para el análisis y control del riesgo; herramientas que permitirían mayorentendimiento de la probabilidad de no pago del cliente, identificando las causas en elentorno que podrían afectar la recuperación de un crédito desembolsado y alertar a la altagerencia acerca de los múltiples eventos asociados con un débil identificación de losriesgos operacionales (fraudes, deficiente infraestructura, contradicciones y vacíos en losprocesos, etc.). Aprobación: Decisiones son influenciadas por la presión de alcanzar metas; se toman demanera subjetiva, basadas en la confianza o experiencia del asesor de crédito sin eldebido análisis de crédito. Desembolso: Ausencia de un análisis objetivo para el establecimiento de las condicionesdel crédito: monto a prestar, plazo, monto de la cuota, fecha mas oportuna para el pago delas cuotas del crédito; falta de motivación del cliente para el pago oportuno debido a lacarencia de educación y recordación al cliente durante el desembolso ; no existen canalesalternativos de pago como Internet, agentes y redes de pago que pueden reducir los costosde transacción para los clientes; errores operativos en la formalización del crédito comono identificación del titular o falta de firmas en los contratos y documentos de crédito.Otro aspecto a considerar es el retraso en el desembolso de créditos, que podríaocasionar la perdida de la oportunidad de inversión y consecuencialmente la desviaciónde los fondos del crédito o su uso para fines de consumo.Adicional a los posibles errores en los subprocesos, las altas tasas de morosidad resultan de lafalta generalizada de planeación en el proceso de cobranza. Frecuentemente la gestión decobranza se aprecia como una actividad secundaria y en muchas organizaciones inexistentes, osin una estrategia definida. Niveles elevados de morosidad también pueden originarse enproblemas sectoriales, sociales, enfermedades, robos, accidentes, estafas, desastres naturales ydemás contingencias.Cuando las IMF observan un alza en la tasa de morosidad.